工人赔偿

主要意见

从 2023 年到 2024 年，医疗保险索赔额下降了 0.6%。不包括 COVID-19 索赔（美国公共卫生紧急状态声明于 2023 年 5 月 11 日结束），2023 年至 2024 年的索赔额增长了 1.8%。  

与 2023 财政年度相比，过去 12 个月收到的 COVID-19 索赔数量下降了约 78%。 在此期间，医疗保健行业继续在 COVID-19 索赔中占据最大份额。 

2024 年，每项赔偿索赔的平均赔付额增长了 10.2%，每类赔付额均有增长。如果不包括 COVID-19 索赔，平均每件赔付索赔的增长幅度为 9.4%，这表明 COVID-19 对 WC 业绩的持续影响。  

赔偿索赔的诉讼率从 11.9%增至 12.6%。每项诉讼赔偿索赔的平均发生额增长了 5.3%，非诉讼赔偿索赔增长了 9.7%。  

2024 年的总体工伤索赔结案率和持续率与 2023 年的结果一致。 

市场

根据NCCI于 2024 年 5 月 14 日在其年度洞察研讨会上发布的"保险业现状 "报告，意外伤害保险仍是商业财产和意外伤害保险（P&C）中最赚钱的险种。该报告根据 NCCI 推荐 WC 费率的 38 个州的保险公司结果汇编而成，其主要观点包括   

-	在所有显示的 P&C 项目中，WC 的承保利润率仍然是最高的，历年净综合比率为 86%，2023 年的运营收益为 23 个点 - 14% 的承保收益加上 9% 的投资收益。
-	2023 年的严重性变化被认为是中等的，医疗索赔严重性增加了 2%，赔偿索赔严重性增加了 5%。
-	WC 2023 事故年的综合比率为 98%，之前年份的储备金发展继续向下。

尽管这些数据有其优势，但也提出了 WC 市场必须解决的几个问题，如     

-	去年，损失工时索赔频率下降了 8%，是长期平均降幅的两倍多。
-	从 2003 年到 2023 年，工人在保赔行业总净保费中所占份额已从近 8%降至 5%。
-	从 2022 年到 2023 年，工伤保险市场的净承保保费仅增长了 1%，从 2022 年的 425 亿美元增至 2023 年的 430 亿美元。

-	预计事故年综合比率在 2023 年增加两个百分点，达到 111%，这是综合比率连续第四年超过 100%。
-	平均赔偿成本继续增加，主要原因是平均工资水平不断提高、结算率趋于稳定以及平均持续时间延长，预计到 2026 年将继续增加。
-	受全州诉讼增加的影响，2022 年和 2023 年分配的平均损失理算费用成本大幅上升。

索赔量

Sedgwick 2024 财政年度的数据显示，如果将 COVID-19 索赔计算在内，索赔总数与 2023 年相比下降了 0.6%。

如果不包括 COVID-19 索赔，Sedgwick 的索赔总数比 2023 年增加了 1.8%。

塞奇威克公司 2024 财年的业务量反映出美国劳动力市场的就业增长有所放缓，失业率从一年前的 3.5% 攀升至 4.3%。此外，尽管 COVID-19 病例和死亡人数最近有所上升，但大流行病爆发三年多以来，病例和死亡人数仍然较低。

从劳动力市场的角度来看，就业情况因行业和辖区而异。根据劳工统计局（BLS）8 月 2 日发布的《就业形势摘要》，2024 年，医疗保健、建筑、运输和仓储业的就业人数继续呈上升趋势。Sedgwick 的索赔数量在 2024 年仅增加了承运人、建筑、纸制品和运输行业。

2024 年 7 月 29 日出版的美国统计局"经济日报 "报告称，从 2023 年 6 月到 2024 年 6 月，得克萨斯州、加利福尼亚州和佛罗里达州的就业岗位增幅最大。就业人数百分比变化最大的是南卡罗来纳州、密苏里州和内华达州。塞奇威克公司的数据显示，弗吉尼亚州、德克萨斯州和纽约州的索赔额变化百分比最大。

2024 财政年度，赔偿金报销比例继续下降 0.3%，正在接近大流行前的水平。

* AAPC = 年平均百分比变化
* NCCI 根据雇员人数或工资额对数据进行归一化处理。
* WCIRB 报告根据雇员人数或工资额对数据进行归一化处理。

若不包括 COVID-19 索赔，2024 财政年度每项赔偿索赔的平均赔付额比 2023 财政年度增加了 9.4%。COVID-19 索赔的平均赔付额对每项赔偿金索赔的平均赔付额的拉低作用微乎其微。这反映出 COVID-19 索赔对每项赔偿索赔的平均赔付额的影响越来越小。

平均周工资 (AWW) 通货膨胀工具中的州过滤功能可对各州的平均周工资进行比较。根据BLS 于2024 年 7 月 31 日发布的"就业成本指数"，在截至 2024 年 6 月的 12 个月期间，工会工人的工资和薪金增长了 6.5%，非工会工人的工资和薪金增长了 3.8%。根据经济政策研究所（Economic Policy Institute）最低工资跟踪器的数据，2024 年有 22 个州提高了最低工资，估计为 990 万工人提高了工资。

值得注意的是，大多数州每年都会将其最高赔偿金与州平均周工资（SAWW）挂钩，以防止通货膨胀侵蚀工人的福利水平。因此，赔偿福利成本会因辖区而异。

2024 年，根据所挣工资计算的赔偿金支付增加了 5.7%。我们的临时完全伤残（TTD）每日支付通胀分析显示，2024 财政年度与 2023 财政年度相比增长了 3.8%。其中，建筑业（+10.9%）、公共部门（+5.2%）和运输业（+5.1%）的增幅最大。

2023 财政年度和 2024 财政年度，至少支付一天临时伤残津贴的赔偿申请率均有所下降，反映出系统已恢复到大流行前的正常水平。

医疗费用

与 2023 财政年度相比，2024 财政年度每份赔偿金申请支付的平均医疗服务费用增加了 9.5%。

医疗费用主要由使用情况和价格共同决定。各州对 WC 体系下医疗支付的价格部分有严格规定，导致各州医疗服务的支付价格存在巨大差异。我们的医疗通胀分析表明，在 2023 财年和 2024 财年之间，每次服务的价格变化将增加 3.1%。

评估和管理、理疗、外科手术和放射科等医生服务仍是 2024 年平均医疗费用增长的主要驱动力。

虽然大多数 WC 医疗费用由州收费表控制，但不在收费表覆盖范围内的服务，如耐用医疗设备、护理人员、长期护理和交通等，费用也在大幅增加。

医疗服务提供者正在推动费用表的修订，以支付日益增长的人工和材料成本，各州也正在做出回应。例如，佛罗里达州参议院第 362 号法案将医生的最高报销额度（MRA）从 110% 提高到 175%，并将外科手术的最高报销额度从医疗保险报销额度的 140% 提高到 210%。

Sedgwick 在 2024 财政年度为每项赔偿索赔平均支付的医疗服务费用尚无法与同行业进行比较。

作为补偿费用的另一个组成部分，2024 财政年度的补偿津贴期限与 2023 财政年度相比保持稳定。

根据 WCIRB 的 "2024 年系统状况 "报告，与其他州相比，加州的平均索赔持续时间仍然较长。造成这种情况的原因是索赔报告速度较慢、理赔率较低以及摩擦成本较高，尤其是医疗法律成本。

辩护律师费占法律费用的 83%，2024 财政年度支付的平均费用增长了约 6%。

在 2024 财政年度，赔偿索赔的诉讼率上升，显示出在大流行后时期的稳步增长。加利福尼亚州 WCIRB "2024 年系统状况 "报告显示，由于全州诉讼增加，平均分配的损失理算费用急剧上升。

由于诉讼索赔的费用历来较高，每项索赔的诉讼费率增加会导致赔偿和医疗费用增加。

未来的考虑

世界遗产中心正在见证变革，并对变革进行密切监测。

劳动力市场的变化

COVID-19 大流行导致了劳动力市场的转变和工资变化，这无疑对 WC 产生了影响。

由于工人转到新的工作、职业和行业，平均工作年限缩短，这往往会增加工伤频率，也可能影响工伤严重程度，因为不同行业的工伤率不同。NCCI 认为，远程工人遭遇工伤的频率较低，这可能会抵消工伤频率的增加。

人口结构的变化，如由于提前退休导致某些行业工人年龄分布的变化，也可能影响受伤频率和严重程度。根据皮尤研究中心（Pew Research）的一项研究，大约五分之一的 65 岁及以上美国人（19%）在 2023 年有工作，这一比例几乎是 35 年前的两倍。在所有 65 岁及以上的劳动者中，女性占 46%。

随着这些劳动力趋势的持续，对安全、培训和重返工作岗位计划的关注变得比以往任何时候都更加重要。

医疗便利性/费用

受各种因素的影响，预计未来的医疗费用和严重程度都会增加。

据国家卫生劳动力分析中心估计，到 2035 年，全职医生的缺口将高达81180 人。预计到 2030 年，注册护士 (RN) 也将出现短缺。这些预计的医疗保健短缺将不可避免地影响医疗保健的可及性，尤其是在非大都市地区。Sedgwick 的数据已经显示，某些医疗服务的损失日期与首次服务日期之间的滞后时间略有增加，各州的结果也不尽相同。

执业护士（NPs）和医生助理（PAs）的使用增加有望缓解某些专业的人员短缺问题。预计到 2035 年，包括护士在内的这些专业将出现过剩。

影响医疗可及性和成本的另一个因素是医疗市场的整合。WCRI 最近进行的 "纵向整合对工伤赔偿的影响 "研究发现，工人接受的医疗服务更多，看的医生也更多。这导致在医院和医疗系统所属医疗机构接受治疗时，每次索赔的医疗费用更高，临时伤残的持续时间更长。

医学进步通常能有效改善治疗效果，但往往代价高昂。其中一个例子就是新的单一来源品牌药物的推出，而市场上并没有相应的非专利药，例如以 Ozempic 和 Trulicity 品牌闻名的 GLP-1 激动剂类减肥药或偏头痛药物 Aimovig。

强化的监管环境

今年，除蒙大拿州、内华达州、北达科他州和得克萨斯州外，其他各州都召开了立法会议，颁布了许多直接影响工伤索赔管理和费用的法案。

由于已颁布的立法和监管变化，以及对绩效的电子监控的加强，处罚风险继续增加。

同时，几个州的州立 WC 机构领导层最近发生了变动，由于退休和即将举行的选举，预计还会有更多变动。

2024 年选举

保险主要由州一级监管，因此州选举往往会对保险业产生更直接的影响。2024 年，11 个州和两个地区将举行州长选举：特拉华州、印第安纳州、密苏里州、蒙大拿州、北卡罗来纳州、北达科他州、新罕布什尔州、犹他州、佛蒙特州、华盛顿州、西弗吉尼亚州、美属萨摩亚群岛和波多黎各。此外，特拉华州、北卡罗来纳州、北达科他州和华盛顿州也将选举保险专员。

联邦法规的影响

虽然美国的 WC 主要由州一级控制和管理，但联邦一级的立法和法院判决有时也会对州 WC 系统产生影响。

独立承包商规则

2024 年 1 月 10 日，美国劳工部（DOL）宣布公布一项最终规则，废除《公平劳动标准法》（FLSA 2021 IC 规则）中的独立承包商身份。2024 年 3 月 11 日，该规则被法院用于确定工人是雇员还是独立承包商的六要素分析所取代。

最终规则只修订了劳工部对《公平劳动法》的解释，对其他采用不同标准划分独立承包商的联邦、州或地方法律（包括州 WC 法律）没有影响。

目前至少有四项法律对这一规则提出了质疑，国会也提出了议案。这一规则变化对各州 WC 的影响（如果有的话）尚不确定。

薪金和报酬水平

2024 年 4 月 23 日，劳工部公布了一项最终规则，即 "执行、行政、专业、外部销售和计算机员工豁免的定义和划定"，该规则于 2024 年 7 月 1 日生效。该规则提高了《公平劳动法》规定的行政、管理、专业（EAP）和高薪雇员加班豁免的工资门槛，并提供了更新工资门槛的机制。据估计，这项新规定将影响 430 万工人。

免责工人工资的增加将增加基于雇员分类的 WC 保险费以及赔偿福利风险。不过，需要注意的是，除四个州（特拉华州、宾夕法尼亚州、内华达州和犹他州）外，在确定 WC 保费时，加班工资可以减为直接时间工资，而加班费并不总是包括在法定最低工资中。

法院判决

在美国的制度中，法院拥有解释法律、确定法律是否符合宪法以及在出现争议时将法律适用于个案的唯一权力。这些决定往往具有深远的影响。

2024 年 6 月 28 日，美国最高法院在Loper Bright Enterprises 诉 Raimondo 案（第 22-451 号）中的判决推翻了可追溯到 1984 年的一项长期规定，即 "雪佛龙原则"，法院必须服从联邦机构对模棱两可的法规的合理解释。高等法院认为，《行政程序法》（APA）要求法院在决定一个机构是否在其法定权限内行事时行使独立判断。

这项裁决将对下级法院如何评估对任何监管机构发布的任何法规提出的质疑产生重大影响，其中包括：

-	DOL 新规定
-	联邦贸易委员会新的非竞争协议禁令
-	美国职业安全与健康管理局（OSHA）新的《户外和室内工作场所热伤害和热疾病预防》标准
-	医疗保险和医疗补助服务中心在 WC 案件中保护医疗保险利益的方法
-	工人补偿计划办公室主任对《长期工人法》及其延伸条款的解释

需要监测的一个风险是，由于不同法院对同一法规的解释不同，可能会出现不一致的情况。